La RC Professionale per Agenti in Attività Finanziaria iscritti all'Elenco OAM è imposta dall'art. 128-quater, comma 4, del TUB e disciplinata dalla Circolare OAM n. 1/12: una copertura strutturata per fasce di fatturato che tutela l'agente nelle attività di promozione e conclusione di contratti di finanziamento. Per chi svolge l'attività di Agenti in Attività Finanziaria è una tutela essenziale contro contestazioni economiche, errori operativi e richieste di risarcimento da parte di clienti o terzi.
Sì. L'art. 128-quater comma 4 del D.Lgs. 385/1993 (TUB) e la Circolare OAM n. 1/12 impongono la copertura per l'iscrizione e la permanenza nell'Elenco degli Agenti in Attività Finanziaria. La polizza deve essere adeguata al fatturato dell'esercizio precedente e coprire anche l'operato di dipendenti, collaboratori e dei soggetti di cui l'agente si avvale nell'attività, con esibizione annuale all'OAM.
I massimali minimi sono scaglionati per fasce di fatturato dalla Circolare OAM 1/12: fatturato fino a € 100.000 → € 500.000 per sinistro / € 1.000.000 anno; da € 100.001 a € 200.000 → € 750.000 / € 1.250.000; da € 200.001 a € 500.000 → € 1.000.000 / € 1.500.000; oltre € 500.000 → € 1.250.000 / € 1.750.000. Il mercato consiglia il salto alla fascia superiore quando si prevede crescita, per evitare adeguamenti in corso d'anno.
| Fatturato anno precedente | Per sinistro | Aggregato annuo |
|---|---|---|
| Fino a € 100.000 | € 500.000 | € 1.000.000 |
| € 100.001 – € 200.000 | € 750.000 | € 1.250.000 |
| € 200.001 – € 500.000 | € 1.000.000 | € 1.500.000 |
| Oltre € 500.000 | € 1.250.000 | € 1.750.000 |
La copertura opera claims made e la Circolare OAM richiede espressamente che la polizza non escluda la copertura in ragione della sola circostanza che il fatto illecito sia stato commesso anteriormente alla data di stipula, purché denunciato durante il periodo assicurativo. In pratica serve retroattività almeno pari all'intera durata dell'attività di intermediazione.
Le condizioni standard OAM comprendono: errori e omissioni nella promozione dei contratti di finanziamento, errata verifica della documentazione reddituale e patrimoniale, inosservanza degli obblighi antiriciclaggio (D.Lgs. 231/2007) per la parte non sanzionatoria, ritardi nella trasmissione della pratica alla banca mandante, smarrimento o alterazione di documenti del cliente, responsabilità per l'operato di dipendenti e collaboratori. Da verificare l'inclusione delle attività di segnalazione a intermediari terzi e la copertura dei costi di difesa nei procedimenti disciplinari OAM.
I sinistri più ricorrenti nella professione e le garanzie che una polizza ben costruita dovrebbe prevedere.
Contestazioni per finanziamenti concessi a clienti risultati poi insolventi, con richiesta di risarcimento da parte della banca mandante.
Violazione degli obblighi di trasparenza previsti dal D.Lgs. 141/2010 (SECCI, TAEG, condizioni economiche).
Errori nell'adeguata verifica della clientela (D.Lgs. 231/2007) o nella gestione dei dati personali (GDPR).
Ritardi, smarrimenti o alterazioni della pratica inviata alla banca/finanziaria mandante che causano danni al cliente.
Contestazioni per finanziamento non coerente con il profilo economico o le reali esigenze del cliente.
L'agente risponde civilmente dell'operato di dipendenti e collaboratori iscritti nella propria struttura.
Copertura conforme alla Circolare OAM 1/12 per danni patrimoniali causati a clienti e terzi nell'attività di intermediazione.
Spese legali per difesa civile, penale e nei procedimenti disciplinari OAM.
Copertura per violazioni informatiche, furto di dati clienti e sanzioni GDPR (parte non punitiva).
Danni economici derivanti da atti dolosi o fraudolenti di dipendenti e collaboratori.
Copertura per richieste di risarcimento relative a fatti anteriori alla stipula, come richiesto dalla normativa OAM.
Estensione della copertura per sinistri denunciati dopo la cessazione dell'attività di agente.
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