La RC Professionale per Mediatori Creditizi iscritti all'Elenco OAM è imposta dall'art. 128-sexies, comma 4, del TUB per l'attività di messa in relazione tra clienti e intermediari abilitati. Le condizioni minime sono disciplinate dalla Circolare OAM n. 1/12. Per chi svolge l'attività di Mediatori Creditizi è una tutela essenziale contro contestazioni economiche, errori operativi e richieste di risarcimento da parte di clienti o terzi.
Sì. L'art. 128-sexies comma 4 del D.Lgs. 385/1993 (TUB) impone alle società di mediazione creditizia una polizza RC professionale idonea per l'iscrizione e la permanenza nell'Elenco OAM. La Circolare OAM n. 1/12 fissa i massimali minimi per fasce di fatturato e richiede l'estensione ai dipendenti e collaboratori dei quali il mediatore si avvale. La polizza deve essere esibita annualmente all'OAM.
I minimi previsti dalla Circolare OAM 1/12 per il mediatore creditizio sono: fatturato fino a € 100.000 → € 500.000 per sinistro / € 1.000.000 anno; da € 100.001 a € 200.000 → € 750.000 / € 1.250.000; da € 200.001 a € 500.000 → € 1.000.000 / € 1.500.000; oltre € 500.000 → € 1.250.000 / € 1.750.000. Per strutture con più unità operative e ampia rete di collaboratori, il mercato consiglia massimali € 2.000.000-€ 3.000.000.
| Fatturato anno precedente | Per sinistro | Aggregato annuo |
|---|---|---|
| Fino a € 100.000 | € 500.000 | € 1.000.000 |
| € 100.001 – € 200.000 | € 750.000 | € 1.250.000 |
| € 200.001 – € 500.000 | € 1.000.000 | € 1.500.000 |
| Oltre € 500.000 | € 1.250.000 | € 1.750.000 |
La copertura opera claims made e la Circolare OAM richiede che non escluda i fatti illeciti commessi anteriormente alla stipula purché denunciati durante il periodo assicurativo. Serve retroattività estesa all'intera durata dell'attività di mediazione per gestire contestazioni tardive da parte di banche mandanti o clienti finanziati.
Le condizioni standard OAM comprendono: errori nella predisposizione e trasmissione della pratica di finanziamento, errata verifica della documentazione reddituale e delle garanzie, inosservanza degli obblighi di trasparenza (D.Lgs. 141/2010) e antiriciclaggio nella parte non sanzionatoria, mancata o tardiva comunicazione al cliente delle condizioni, responsabilità per l'operato di dipendenti e collaboratori, smarrimento di documenti, danni patrimoniali alle banche mandanti per informazioni inesatte. Verificare la copertura delle attività di segnalazione (cross-selling) e delle campagne on-line.
I sinistri più ricorrenti nella professione e le garanzie che una polizza ben costruita dovrebbe prevedere.
Responsabilità per analisi errate della capacità di rimborso del cliente in violazione del TUB e delle disposizioni Banca d'Italia.
Violazione degli obblighi informativi previsti dal D.Lgs. 141/2010 su TAEG, commissioni e condizioni contrattuali del finanziamento.
Proposta di soluzioni finanziarie non idonee al profilo del cliente, con danno patrimoniale risarcibile.
Mancato rispetto degli obblighi di iscrizione e comunicazione all'Organismo degli Agenti e Mediatori con sanzioni conseguenti.
Mancata dichiarazione dei rapporti economici con le banche mandanti, in violazione dei principi di indipendenza previsti dalla normativa.
Trattamento scorretto dei dati finanziari del cliente in violazione del GDPR con conseguente responsabilità risarcitoria.
Polizza conforme ai requisiti minimi previsti dal D.Lgs. 141/2010 per l'iscrizione all'Organismo degli Agenti e Mediatori.
Copertura delle spese legali per contenziosi derivanti dall'attività di mediazione creditizia.
Copertura per richieste risarcitorie presentate dopo la cessazione dell'attività, relative a operazioni pregresse.
Estensione a fatti generatori antecedenti la stipula, utile per operatori con storico di intermediazioni pregresse.
Estensione della copertura ai collaboratori che operano per conto del mediatore creditizio.
Copertura per danni derivanti da errori nella trasmissione di documentazione e dati alle istituzioni finanziarie.
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